Раньше оценка кредитоспособности потенциального заемщика проводилась относительно субъективно. Менеджер банка получал документальное подтверждение дохода, на словах узнавал примерный объем расходов – и всё. При соблюдении формальных требований андеррайтеры могли принять положительное решение, не учитывая возможных рисков.

С внедрением модели кредитного скоринга подход изменился. Статистические методы позволяют достоверно спрогнозировать риски и оценить, насколько надежным будет тот или иной клиент.

Что такое кредитный скоринг 

Под кредитоспособностью понимают характеристику субъекта, отражающую его способность в полном объеме отвечать по своим обязательствам в установленный срок. В практике финансового менеджмента существует много методов ее оценки. В отношении физических лиц применяются:

1. Коэффициентный (он же метод Сбербанка). На основе комплекса расчетных показателей клиента относят к одному из четырех классов платежеспособности.

2. Метод Ассоциации российских банков. Выводы делаются на основании анализа прошлого опыта возврата кредитов, обоснованности запрашиваемой суммы, наличия имущественного обеспечения на случай утраты платежеспособности.

3. Статистический (он же модель Z). На основе статистических показателей прогнозируется вероятность банкротства заемщика.

Кредитный скоринг – это разновидность статистического метода. По каждому клиенту заполняется анкета, система автоматически делает выборку прошлых заемщиков с аналогичными характеристиками. Если близкая ему социально-экономическая группа ответственно относится к обязательствам, заявка будет одобрена. А если в выбранной прослойке платежная дисциплина хромает, то высока вероятность отказа в кредите.

Что учитывает система кредитного скоринга

В основе подхода лежит предположение о наличии корреляции между социально-экономическими характеристиками и платежной дисциплиной. Значение придается таким пунктам анкеты:

• пол;

• возраст;

• уровень образования;

• наличие и количество детей;

• наличие других иждивенцев;

• занимаемая должность;

• продолжительность работы;

• частота смены мест работы;

• наличие недвижимости, автомобиля и другого дорогостоящего имущества.

Финансовые показатели тоже не остаются без внимания. Андеррайтеры анализируют уровень дохода, объем расходов и обязательств, а также кредитную историю. 

Правда ли, что из-за кредитного скоринга кредит стало получить сложнее

Кредитный скоринг облегчил работу андеррайтерам за счет автоматизации оценки заемщиков. Например, в Сбербанке решение по ипотеке можно получить в течение нескольких часов. Потребительский кредит вовсе одобряют и перечисляют за 15 минут.

Технически процесс, очевидно, упростился. А мнение, будто конкретным людям стало сложнее получить кредит, – не более чем миф. Подтвержденному доходу и данным кредитной истории по-прежнему отдается приоритет.

Однако общественностью система кредитного скоринга не всегда воспринимается адекватно. Некоторые полагают, что оценка сводится к качественным характеристикам без учета финансовых. В итоге по Интернету начинают расползаться мифы, вроде «Если вам уже за 30, а супруга и детей нет, кредит вам не дадут».

Это, конечно же, не так. Платежеспособность была и остается на первом месте. Да, женатый 40-летний мужчина с высшим образованием и двумя детьми считается идеальным образом заемщика. Но это не значит, что всем отклоняющимся от этого портрета дадут отказ.

Какие показатели учитывают бюро кредитных историй при расчете скоринга

Если вы запросите кредитный отчет в любом БКИ, то увидите, что социальные и демографические факторы там не упоминаются вовсе. Они интересуют только банк. 

В кредитном отчете БКИ выводится рейтинг на основе сведений о прошлых и текущих (при наличии) займов:

• платежная дисциплина (наличие задолженностей и просрочек);

• количество запросов кредитной истории от разных банков;

• возраст кредитной истории;

• количество займов;

• их типы.

Дополнительно учитываются сведения о судебных решениях, которые потенциальному заемщику предстоит исполнить, и признаки его банкротства. Максимальный рейтинг – у клиента, своевременно погасившего все кредиты и ни разу не допустившего просрочек. Платежеспособность его не должна вызывать сомнений, а исполнительные листы – отсутствовать.

Считается, что отказы банков в выдаче займов кредитную историю не портят. Однако некоторые из них отражаются в отчете. Это позволяет предположить, что пусть не большой, но вес такие эпизоды все-таки имеют.

Как учитываются социодемографические факторы

Их рассматривают в рамках FICO-оценки, проводимой банком. В отличие от финансовой оценки, узнать результаты FICO пока возможности нет. В зависимости от количества набранных баллов, решения банка могут быть следующими:

* Особые условия обычно получают постоянные клиенты того же банка – имеющие там счет, карту или бравшие кредит в прошлом. Так, например, ТКБ дает уменьшает ставку по ипотеке на 0,20% заемщику, который ранее без просрочек выплатил кредит.

Стоит ли переживать из-за социальных факторов скоринга?

Статистика – это инструмент для усреднения. Попадание в выборку не может со 100-процентной точностью дать характеристику конкретного человека. Тем более со временем мнения о разных категориях меняются. Иногда даже в одно время в разных банках к одному и тому же параметру относятся по-разному:

1. Мужчина считается более надежным. Он не уйдет в декрет, не решит вдруг посвятить жизнь домашнему хозяйству, импульсивно не бросит работу. Но женщины воспринимаются более ответственными. Они не забудут внести очередной платеж за кредит и смогут спланировать семейный бюджет, чтобы было чем заплатить в следующем месяце.

2. Люди с невысокими доходами кажутся неплатежеспособными. Зато они в случае необходимости могут «затянуть пояса», чтобы внести обязательный платеж. Обеспеченные же привыкли ни в чем себе не отказывать, и спонтанная покупка может привести к просрочке по кредиту.

3. Заемщики, уже ставшие родителями, выглядят ответственными. Если справляются с обеспечением детей, значит, и кредит потянут. С другой стороны, у них больше расходов (нередко – непредвиденных), что может пошатнуть платежеспособность.

По факту кредит может получить каждый: вчерашний студент и без пяти минут пенсионер, одинокая женщина и потенциальный призывник. Во всех банках свои подходы к оценке платежеспособности, поэтому главное – не ограничиваться подачей заявки в одну организацию.