Ипотечный заемщик под прицелом.
Банки знают о потенциальных заемщиках все! К чему надо быть готовым?
Февраль 2018 стал революционным для сферы ипотечного кредитования. Банки получили новые полномочия и данные для контроля заемщиков. Так, теперь банки имеют доступ к государственным базам данных Налоговой службы и Пенсионного фонда России. Эти данные позволят кредиторам «заполнить» пробелы в портрете каждого ипотечного заемщика.
Данные нововведения вступили в силу вместе с принятием двух законодательных актов. Это постановление Правительства от 2 октября 2017 года № 1202 и распоряжение Правительства от 3 октября 2017 года № 2147-р. Эти документы позволяют банкам ощутимо расширить информацию, которую они могут получать о заемщиках в различных госструктурах.
Многим очевидно, что основное поле применения банками этой возможности – проверка ипотечных заемщиков, где аккумулируются наибольшие суммы займов.
Опять же, согласно документам, т.е. теоретически кредиторы имеют право пользоваться этой информацией только с согласия клиента. Однако часто бывает так, что люди подписывают всякого рода согласия на обработку их личных данных без внимательного прочтения всех условий, поэтому людям, которые собираются брать ипотеку, стоит быть к этому готовыми. Как говорится, «читайте текст мелким шрифтом». И мы сейчас не о том, что банк намерен обмануть клиента, нет. Но в его интересах лишний раз эту информацию не афишировать. А человек, не знающий о принятии новых постановлений и не читающий всякого рода соглашения, об этом просто не будет знать.
Что же это значит конкретно? К какой информации получили доступ банки? Итак, отныне кредитным организациям доступны сведения о выплатах НДФЛ, о приостановлении операций по счетам налогоплательщика, а также получение выписок из ЕГРН и др. Всего насчитали 16 позиций. Примечательно, что часть из них может рассказать кредитору не только о заемщике, но и о положении дел в компании, где он работает. Все эти сведения они могут получить посредством запроса на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Также известно, что Минэкономразвития будет работать над расширением этого перечня.
Чем банки довольствовались до этого
Возникает вопрос, как же банки собирали информацию о плательщиках до этого, и насколько изменилась ситуация сейчас?
Всем известно, что ипотечных заемщиков банки проверяют тщательно и с пристрастием. Это и понятно, они хотят избежать рисков. И казалось бы, у них и так достаточно информации. А теперь ее станет еще больше.
Интересный факт, что и до февраля некоторые банки имели доступ к базе Пенсионного фонда России. Если быть точными, этих банков насчитывалось пять. Такую информацию предоставил председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
Это были банки с участием госкапитала, совокупно выдающие почти 80% всех ипотечных кредитов в стране. Поэтому, если вы собирались брать ипотеку в одном из центральных банков, ситуация особо не изменилась.
Однако и остальные банки особо не отставали и находили способы узнать о клиенте как можно больше информации. И продолжают это делать.
Так, крупные бюро кредитных историй имеют дополнительный доход, предлагая различные системы прогнозной оценки поведения заемщиков на основании накопленных фактов.
Например, Объединенное кредитное бюро среди прочего предлагает банкам скоринговый сервис – ежедневный мониторинг историй заемщиков по 90 триггерам – различным событиям: подал заявку и получил отказ, подал заявку и не воспользовался одобрением, совершил техническую просрочку на день, досрочно погасил часть займа.
А ряд кредиторов покупает сведения у телефонных операторов: часто ли абонент уходит в ситуацию «На вашем счету недостаточно средств», как абонент перемещается по городу или странам, какие сайты посещает. При помощи Big Data эти данные анализируются, и выводы удивляют точностью. Например, подсчитано, что наличие профиля в LinkedIn уменьшает риск по клиенту на 30%.
Наконец, сбор информации о клиенте не ограничивается сведениями о его благосостоянии, семейном положении и т.д. Уже сейчас многие кредиторы фотографируют клиентов, сканируют отпечатки пальцев, распознают голос и хранят эти данные. А в июле стартует практическое тестирование банковской удаленной идентификации. То есть, согласно подписанному в канун нового года закону ФЗ-115 начнется сбор и направление банками биометрических профилей идентифицируемых клиентов в единую базу.
В общем, можно сказать, что банки уже знают о заемщиках едва ли не больше, чем близкие люди. А с началом использования государственных баз смогут с высокой точностью определять реальные доходы и расходы потенциальных заемщиков и определять поведенческие паттерны.
