Когда человек берет ипотечный кредит, он исходит из своего текущего финансового положения. Но оно может измениться в любой момент. В нынешних нестабильных условиях легко потерять работу. Что же делать, если доходы семьи сократились, а платежи по кредиту вносить нужно? 

Подача заявления о банкротстве – это крайняя мера. Можно найти пути облегчения кредитного бремени. Далее мы расскажем, как снизить ипотечный платеж.

Способ первый. Уменьшить тело кредита

Говоря банковскими терминами, его нужно частично погасить. Долг останется меньше, и проценты станут начисляться на более скромную сумму. Вопрос – в том, где взять средства на досрочное погашение кредита.

Поскольку это именно ипотека, а не простой потребительский займ, варианты есть. В первую очередь – продать старое жилье (если оно есть). Это реально, если есть возможность переехать в новую квартиру (проведены коммуникации, сделан ремонт). 

Другой способ – получить имущественный вычет, приносящий 13% от стоимости квартиры. Рассмотрим пример. 

• вы купили объект на 2 млн рублей;

• 30% (600 тысяч) внесли наличными в качестве первоначального взноса;

• сумма кредита составляет 1,4 млн рублей;

• до снижения доходов вы успели выплатить 400 тысяч рублей;

• вы возвращаете излишне уплаченный налог в размере 260 тысяч рублей;

• после частичного погашения ежемесячный платеж сокращается более чем на четверть.

Если вы попадаете под требования государственных программ (материнский капитал или ипотека с двумя детьми), реально получить ощутимую помощь из бюджета.

В более тяжелых случаях для закрытия ипотеки продают другое имущество (автомобиль или дачу). Такая временная потеря оправдана, ведь она спасет от начисления пеней и штрафов за неуплату кредита, а вместе с тем и кредитную историю. Если последняя останется чистой, в будущем можно без проблем купить ту же машину в кредит.

Способ второй. Увеличить срок кредита

Чем дольше платите, тем меньше ежемесячный платеж. В качестве временной меры такой способ очень удобен. Но увеличение срока увеличивает и переплату в виде процентов. Но даже если этот нюанс не пугает, пойти подобным путем иногда невозможно, если:

• кредит изначально брали на максимальный срок;

• заемщику изначально ограничили срок возврата кредита достижением возраста 65-70 лет;

• кредитный договор не предусматривает таких изменений (практикуется редко).

Но что не получается в одном банке, удастся в другом. Возможно, есть смысл рефинансировать кредит.

Способ третий. Рефинансировать кредит в другом банке

Его выбор может и не быть связанным с отказом банка увеличить срок кредитования. Одни банки понижают процентные ставки оперативнее, чем другие. Например, сейчас «Сбербанк» не отреагировал на изменение ставки рефинансирования, а «ВТБ» и «Альфа-Банк» поспешили уменьшить ипотечные ставки.

Пользуйтесь тем, банки рады переманить клиентов от конкурентов. Поэтому для рефинансирования предлагают весьма выгодные условия. А меньше процент – меньше и ежемесячный платеж.

Способ 4. Требовать снижения ставки в своем банке

Многие банки борются за заемщиков, поэтому готовы им навстречу в случае уменьшения ключевой ставки Центробанка. Однако это их право, а не обязанность. Поэтому, например, «Транскапиталбанк» на подобные просьбы отвечает отказом.

Сбербанк на время тоже отказался от такой услуги. Ранее, чтобы ее получить, заемщик должен был:

• пользоваться кредитом не менее 12 месяцев;

• исправно вносить ежемесячные платежи;

• иметь остаток не менее 500 тысяч рублей;

• не реструктуризировать этот кредит ранее.

Если банк отказывается снижать ставку, обращаться в суд, как правило, нет смысла. Законодательной обязанности у кредитной организации нет. А заемщик, подписывая договор, лично согласился на предложенные ранее условия.

Способ 5. Реструктуризировать задолженность

Оправдан при уверенности заемщика, что неприятности – кратковременные, и вскоре финансовое положение вернется в норму. При реструктуризации банк дает небольшую поблажку на время так называемых «ипотечных каникул»:

• позволяет не платить вообще;

• ограничивается взиманием процентов;

• подбирает индивидуальные условия.

По окончании каникул он не только потребует вносить платежи на первоначальных условиях. Придется доплатить все те суммы, от которых на время перерыва заемщик был освобожден.